Дмей ниуль (управляющие комиссии)
Время чтения: ~3 мин
Дмей ниуль (דמי ניהול) — это управляющие комиссии, которые взимаются с израильских накопительных, учебных и пенсионных фондов. Это единственная часть ваших накоплений, на которую вы можете повлиять напрямую, и она значит гораздо больше, чем думает большинство людей. В этом руководстве мы объясняем два вида комиссий, установленные законом пределы, как маленькая комиссия незаметно вырастает в крупную сумму и как платить меньше.
Что такое управляющие комиссии
Когда фонд управляет вашими деньгами, он взимает комиссию за услугу. Комиссия — это то, как инвестиционный дом или страховщик зарабатывает свой доход, и она берётся из ваших накоплений автоматически, поэтому вы никогда не получаете за неё счёт. Поскольку она удерживается незаметно, в фоновом режиме, многие люди никогда не проверяют, сколько они платят, и переплата встречается часто.
Два типа комиссий
Есть две отдельные комиссии. Первая — это комиссия с остатка, которая взимается каждый год как процент от всего, что вы накопили на данный момент. Вторая — это комиссия со взносов, которая берётся с каждого нового платежа до того, как он будет инвестирован. Фонд может взимать обе. Комиссия с остатка обычно важнее, потому что она применяется ко всему вашему накопленному запасу, год за годом, включая более поздние годы, когда запас достигает наибольшего размера.
Установленные законом потолки
Регулирование устанавливает максимум для каждого продукта. У купат гемель комиссия с остатка может быть до 1.05% в год, а комиссия со взносов — до 4%. У учебных и пенсионных фондов свои отдельные потолки. Это потолки, а не фиксированные цены: фонды конкурируют ниже них, и то, сколько вы фактически платите, зависит от вашего фонда и от того, о чём вы договоритесь.
Почему маленькая комиссия так важна
Комиссия, которая кажется маленькой, приумножается в крупную потерю, потому что она взимается каждый год с растущего остатка, а деньги, которые она забирает, иначе продолжали бы приносить доход. За тридцать или сорок лет накоплений разница между комиссией 0.3% и комиссией 0.8% может составить десятки тысяч шекелей, а на большом остатке и больше. На долгом горизонте комиссия часто оказывается тем единственным, что вы можете контролировать в наибольшей степени.
Комиссию можно обсуждать
Управляющие комиссии не фиксированы. Вы можете попросить у своего фонда более низкую ставку, а больший остаток даёт вам больше рычагов. Перевод денег в более дешёвый фонд тоже разрешён и не создаёт налогового события, поэтому возможность уйти реальна. Многие люди, которые просто спрашивают или которые сравнивают, а затем переходят, в итоге платят заметно меньше за тот же вид продукта.
Как сравнить и снизить свои комиссии
Найдите свой собственный фонд и проверьте обе комиссии, затем сравните их с тем, что берут другие фонды за тот же тип продукта и то же направление. Если вы платите близко к потолку, воспринимайте это как сигнал договариваться или переходить. Взвесьте комиссию против долгосрочной чистой доходности фонда, потому что самый дешёвый фонд не автоматически лучший, если его доходность слабая. Вы можете сравнить комиссии и чистую доходность любого фонда на нашем сайте, используя официальные данные.
Только общая информация, не является советом. Источники: данные Управления рынка капитала и Коль-Зхут.