Керен пенсия (пенсионный фонд)
Время чтения: ~3 мин
Керен пенсия (קרן פנסיה) — это главный пенсионный инструмент в Израиле, и с 2008 года он есть почти у каждого наёмного работника. Это больше, чем накопительный счёт: он сочетает долгосрочные накопления со страхованием, которое защищает вас и вашу семью, если вы не можете работать или если вы умрёте. В этом руководстве мы объясняем, как работает пенсионный фонд, в чём разница между двумя основными типами и что сравнивать.
Что такое керен пенсия
Пенсионный фонд собирает деньги от вас в течение ваших рабочих лет, инвестирует их десятилетиями, а затем выплачивает вам ежемесячный доход, называемый пенсией, до конца жизни после выхода на пенсию. Часть вашего ежемесячного взноса покупает страховое покрытие, поэтому фонд также делает выплату, если вы становитесь нетрудоспособны и не можете работать, и платит вашей семье, если вы умрёте. Именно это сочетание накоплений и страхования отличает пенсионный фонд от простого купат гемель.
Обязательная пенсия
С 2008 года работодатель обязан отчислять пенсионные взносы почти за каждого работника. Деньги берутся из расчётного листа каждый месяц и распределяются между взносом работника, взносом работодателя и отчислением на выходное пособие. Поскольку это происходит автоматически и дополняется работодателем, пенсионный фонд для большинства людей становится самым крупным единым запасом долгосрочных накоплений, который они когда-либо создадут.
Всеобъемлющие и общие фонды
Есть два вида пенсионного фонда. Всеобъемлющий фонд (קרן פנסיה מקיפה) — стандартный: он включает страхование на случай нетрудоспособности и потери кормильца и даёт части своих активов гарантированную доходность через специальные государственные облигации, что снижает риск на эту часть. Он принимает взносы до месячного потолка. Общий фонд (קרן פנסיה כללית) не имеет части с гарантированной доходностью и обычно не имеет страхования, и он используется в основном для денег сверх потолка всеобъемлющего фонда.
Как работает страхование
Покрытие на случай нетрудоспособности замещает часть вашего дохода, если болезнь или травма мешают вам работать, а покрытие на случай потери кормильца выплачивает ежемесячную пенсию супругу и детям, если вы умрёте. Стоимость этого покрытия берётся из вашего взноса, поэтому два фонда с одинаковой инвестиционной доходностью всё равно могут оставить вас с разными суммами, в зависимости от того, за какой объём страхования вы платите и как фонд его оценивает.
От накоплений к пенсии
При выходе на пенсию фонд превращает ваш накопленный остаток в ежемесячную пенсию с помощью коэффициента конверсии, который отражает ожидаемую продолжительность жизни и допущения фонда. И больший остаток, и лучший коэффициент конверсии означают более высокую ежемесячную пенсию. Именно поэтому доходность в годы накоплений и комиссии, которые вы платите по пути, так важны: вместе они определяют, насколько велик будет остаток, когда он превращается в доход.
Управляющие комиссии (дмей ниуль)
Пенсионный фонд взимает две комиссии: одну с каждого взноса и одну с накопленного остатка, обе ограничены законом. Потолки ниже, чем максимумы для купат гемель, большинство людей платят меньше потолка, и комиссии можно обсуждать. За полную карьеру эти комиссии приумножаются, поэтому фонд, который берёт чуть меньше, может оставить вас с заметно более высокой пенсией.
Как сравнивать пенсионные фонды
Сравнивайте фонды по их долгосрочной чистой доходности, по обеим комиссиям и по качеству страхового покрытия, а не по одному хорошему году. Убедитесь, что вы сравниваете всеобъемлющие фонды с всеобъемлющими, поскольку общий фонд — это другой продукт. Вы можете сравнить пенсионные фонды на нашем сайте, используя официальные данные регулятора.
Только общая информация, не является советом. Источники: данные Управления рынка капитала и Коль-Зхут.